Der Immobiliensektor ist einer der wichtigsten Wirtschaftszweige. Tatsächlich wurde er im Jahr 2021 weltweit auf 3,7 Billionen Dollar geschätzt. Derart hohe Geldbeträge ziehen Betrüger und andere Kriminelle, die oft in Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung verwickelt sind, natürlich an.
Um Geldwäsche durch Immobilien zu verhindern und die Branche zu schützen, sind Know Your Customer (KYC) und Anti-Money Laundering (AML) Kontrollen unter AML Vorschriften verpflichtend. Sie sollen sicherstellen, dass das investierte Geld rückverfolgbar ist und nicht aus kriminellen Quellen stammt.
Um Ihre KYC- und AML-Prozesse sicherer und effizienter zu gestalten, wurden verschiedene Intelligent Document Processing Lösungen (IDP) entwickelt. IDP-Lösungen sind in der Lage, eine automatisierte Datenextraktion, Dokumentenprüfung, Betrugserkennung und Datenmaskierung durchzuführen, wodurch Sie Zeit und Geld sparen können.
In diesem Blog erklären wir, wie Geld durch Immobilien gewaschen wird, wie AML- und KYC-Vorschriften je nach Region funktionieren und wie automatisierte KYC-Software Ihr Unternehmen vor Finanzbetrug schützen kann.
Wie Geld durch Immobilien gewaschen wird
Geldwäsche ist ein großes Problem im Immobiliensektor. Aufgrund der kriminellen Eigenschaft der Geldwäsche, ist es schwierig, sie zu quantifizieren. Aber die Financial Action Task Force (FATF) schätzt, dass der Betrag der im Immobiliensektor gewaschenen Gelder im Jahr 2021 1,6 Billionen Dollar erreicht hat.
Bedenken Sie, dass der Immobiliensektor im selben Jahr 3,7 Billionen Dollar wert war. Fast die Hälfte dieses Gesamtwerts stammt also aus Geldwäsche!
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Geld in Immobilien zu waschen. Die drei häufigsten sind:
- Barzahlungen
- Manipulation der Immobilienpreise
- Unklare Eigentumsverhältnisse
Barzahlungen
Natürlich ist nicht jede Barzahlung gleich ein Betrug. Aber bedenken Sie dennoch, dass Barzahlungen eine der häufigsten Arten der Geldwäsche sind, weil Betrüger sich hinter einer legitimen Zahlungsweise verstecken können. Zudem ist es bei Barzahlungen oder Einzahlungen sehr schwierig, die Herkunft des Geldes nachzuvollziehen.
In der Praxis zahlen Betrüger mehrere kleine Bargeldbeträge bei verschiedenen Banken ein. Der Betrag ist in der Regel gering, um nicht auf die Herkunft des Geldes aufmerksam zu machen. Sobald sich das Geld auf einem legitimen Bankkonto befindet, wird es Teil des Finanzsystems, sodass das Geld „sauber“ ist und gewaschen wird.
Sobald es im Finanzsystem ist, kann der Betrüger das Geld auf alle möglichen Arten verwenden. Zum Beispiel, um ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, oder ganz allgemein, um in Immobilien zu investieren.
Manipulation der Immobilienpreise
Die Manipulation von Immobilienpreisen ist eine weitere Möglichkeit, Geld zu waschen. Dies geschieht in der Regel, indem der Wert einer Immobilie durch Renovierungen künstlich erhöht wird. Dies führt zu einer Überschätzung und Überbewertung der Immobilie, um von einer Bank eine höhere Hypothek zu erhalten.
Wie funktioniert das? Ein Hauskäufer bittet um einen Kredit. Um einen höheren Kredit zu erhalten und Geld zu waschen, erhöhen Sie den Betrag, der für die Renovierung des Hauses benötigt wird. Zu diesem Zweck können sie entweder eine bestehende Rechnung ändern oder mit betrügerischen Unternehmen zusammenarbeiten, um gefälschte Rechnungen zu erstellen.
Indem sie den Wert einer Immobilie künstlich in die Höhe treiben, können Betrüger eine beträchtliche Geldsumme erlangen.
Nehmen wir an, jemand kauft ein Haus, das 300.000 € kostet und für 15.000 € renoviert werden muss. Er überschätzt absichtlich die Renovierungskosten und gibt einen Betrag von 50.000 euro an. Die Bank gewährt dann einen höheren Kredit, und die Differenz zwischen dem Kredit und dem tatsächlichen Preis der Renovierung ist ein Betrug.
Unklare Eigentümerstruktur
Die Eigentümerstruktur eines Unternehmens gibt an, wem das Unternehmen gehört, wer seine gesetzlichen Vertreter sind und wer für Straftaten bezüglich des Eigentums verantwortlich gemacht werden kann.
Außerdem wird die Identität jeder Person angegeben, die ein finanzielles Interesse an dem Unternehmen hat. Diese Tabelle, die Teil der Unternehmenseintragung ist, ist obligatorisch und muss so klar wie möglich sein.
Die Eigentümerstruktur eines Unternehmens kann bei Ermittlungen oder Befragungen über das Unternehmen von Nutzen sein. Mit ihrer Hilfe lässt sich herausfinden, woher das Geld kommt und ob es legal ist. Um ihre Eigentumsverhältnisse zu verschleiern und die Aufmerksamkeit von sich abzulenken, bauen Betrüger oft eine unklare, komplexe Eigentümerstruktur auf.
Diese Liste von Beispielen für Geldwäsche ist jedoch nicht alles. Es gibt viele verschiedene Wege, auf denen Betrüger Geld waschen. Um diese Arten von Betrug zu verhindern und aufzudecken, können Sie Ihre KYC- und AML-Kontrollen verstärken. Im folgenden Abschnitt werden die verschiedenen Vorschriften in drei verschiedenen Bereichen vorgestellt: Europa, die USA und das Vereinigte Königreich.
AML- und KYC-Vorschriften im Immobiliensektor
Um Geldwäsche einzudämmen und zu kontrollieren, haben die EU und die einzelnen Länder Vorschriften wie Anti-Geldwäsche- und KYC-Vorschriften erlassen.
Diese Vorschriften haben einen doppelten Zweck: Sie sollen Geldwäsche aufdecken und verhindern, dass Unternehmen durch kriminelle Aktivitäten Gelder entzogen werden. Darüber hinaus hilft die Bekämpfung der Geldwäsche Banken und anderen Unternehmen, die Integrität und Stabilität ihres Wirtschafts- und Finanzsystems zu gewährleisten.
Im folgenden Abschnitt werden wir einige der wichtigsten KYC- und AML-Vorschriften pro Region hervorheben.
KYC-Vorschriften und -Praktiken nach Region
Im Immobiliensektor sind Unternehmen verpflichtet, KYC-Vorschriften einzuhalten. Sie müssen die Identität eines Kunden überprüfen und ihn auf der Grundlage authentischer Informationen und verschiedener Ausweisdokumente oder Finanzunterlagen registrieren. Dieses Verfahren ist auch in anderen Sektoren wie Bank- und Finanzdienstleistungen vorgeschrieben.
Je nach Land können KYC-Vorschriften unterschiedlich sein. Werfen wir einen Blick auf die Unterschiede zwischen Europa, den USA und dem Vereinigten Königreich.
Europa
In den europäischen KYC-Vorschriften wird ein Ausweisdokument mit einem Foto des Empfängers verlangt. Es ist Sache des jeweiligen Landes, zu entscheiden, welche Dokumente als Ausweisdokumente gelten und ob ein zusätzliches Dokument erforderlich ist.
In den meisten Ländern kann dies ein Reisepass, ein nationaler Personalausweis oder ein Führerschein sein. Dies ist erforderlich, um die Identität der Person nachzuweisen.
Eine KYC-Authentifizierung erfordert auch einen Wohnsitznachweis des Empfängers. Viele Dokumente können als solche verwendet werden. Beispiele sind Rechnungen von Versorgungsunternehmen, Mietverträge, Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen.
In den meisten Fällen müssen diese weniger als drei Monate alt sein. Alle europäischen Vorschriften sind in der fünften Geldwäscherichtlinie zu finden.
Die Vereinigten Staaten
In den USA ist die zuständige Behörde das Financial Crimes Enforcement Network, auch FinCEN genannt. Sie legt die Regeln und Vorschriften für KYC-Kontrollen fest.
Wie in Europa müssen sich auch die US-Empfänger mit einem Ausweisdokument mit Foto ausweisen. Die Liste der Dokumente ist hier dieselbe: Reisepass, Personalausweis und Führerschein.
Darüber hinaus ist eine der wichtigsten Dokumente und Identifikationsquellen in den USA die Social Security Card. Dieses Dokument ist auch eines der KYC-Dokumente, die vom Empfänger verlangt werden.
In den USA gibt es drei Ebenen von KYC-Anforderungen:
- Kundenidentifizierungsprogramm (CIP): Das CIP verlangt von Kunden die Angabe von vier Informationen zur Identifizierung: vollständiger Name, Geburtsdatum, Adresse und Sozialversicherungsnummer. Das CIP gilt immer, unabhängig vom Risikoprofil.
- Customer Due Diligence (CDD): Bei CDD handelt es sich um eine Reihe von Hintergrundüberprüfungen und anderen Screenings von Kunden, um die Identität eines Kunden zu überprüfen und sein Risikoprofil zu bewerten. CDD ist ein gesetzlich vorgeschriebenes Verfahren für alle Finanzinstitute, bevor sie neue Kunden aufnehmen.
- Enhanced Due Diligence (EDD): EDD wird nur bei Kunden mit einem höheren Risiko der Unterwanderung, der Terrorismusfinanzierung oder der Geldwäsche angewandt, und oft ist die Einholung zusätzlicher Informationen erforderlich.
Vereintes Königreich
Die KYC-Vorschriften im Vereinigten Königreich sind strenger als in den meisten europäischen Ländern oder in den USA. Im Grunde beginnt es mit den gleichen Verpflichtungen, wie zum Beispiel zu wissen, wer der potenzielle Empfänger ist. Bei den erforderlichen Dokumenten handelt es sich um reguläre, von der Regierung ausgestellte Ausweisdokumente.
Sie ist strenger, weil der Empfänger die Quelle seiner Finanzierung nachweisen und seine Tätigkeit darlegen muss. Dies geschieht durch Vorlage von Gehaltsabrechnungen, Kontoauszügen und Steuererklärungen.
AML-Vorschriften
Die Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung zielen darauf ab, die Herkunft der angelegten Gelder zu bestimmen. In der Immobilienbranche sind AML-Vorschriften aufgrund der Höhe der involvierten Gelder sehr ernst zu nehmen.
Die entsprechenden Kontrollen bringen KYC-Prozesse auf ein neues Level. AML-Kontrollen sind Back-End-Kontrollen für Identitäten und Ressourcen. Die europäischen Länder haben diesbezüglich mehrere Regeln beschlossen.
In Frankreich zum Beispiel haben Banken mehrere Verpflichtungen. Diese Pflichten stehen im Zusammenhang mit den KYC-Vorschriften wie der Überprüfung der Identität des Kunden. Banken können in diesem Zusammenhang auch verschiedene zusätzliche Dokumente verlangen.
Dazu gehören insbesondere Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Kontoauszüge.
Darüber hinaus hat das französische Finanzamt im Jahr 2015 den Höchstbetrag für Bargeldzahlungen auf 3 000 EUR begrenzt, um zu verhindern, dass große Geldbeträge gewaschen werden.
Im Vereinigten Königreich sind Immobilienmakler verpflichtet, sich bei His Majesty’s Revenue and Customs (HMRC), einer Aufsichtsbehörde für AML, registrieren zu lassen. Dann übernimmt die Regierungsbehörde die Aufsicht und setzt die AML-Vorschriften durch, wie z. B. Höchstbeträge für Transaktionen, die sich nach dem Einkommen des potenziellen Erwerbers richten, oder Beschränkungen für Barzahlungen.
Die AML- und KYC-Vorschriften für Immobilien unterscheiden sich von Land zu Land, haben aber einen gemeinsamen Zweck: die Überprüfung und Validierung der Identität des potenziellen Käufers. Zu diesem Zweck müssen Sie mehrere Dokumente pro Person prüfen.
Für einen potenziellen Käufer müssen Sie unter Umständen mehr als 5 verschiedene Dokumente bearbeiten. Wenn Sie Tausende von Kunden zu betreuen haben, wird dies schnell zu einer enormen Arbeitsbelastung.
Im nächsten Abschnitt erfahren Sie, wie Sie diese Herausforderung meistern und die Vorschriften effizient einhalten können.
KYC & AML-konform werden
Sie können die KYC- und AML-Vorschriften auf zwei Arten einhalten: entweder manuell oder automatisch.
Die manuelle Bearbeitung von Dokumenten ist definitiv nicht der effizienteste Weg. So dauert der Überprüfungsprozess länger und ist fehleranfälliger. Ganz zu schweigen davon, dass dies auch zu Sicherheitslücken führen kann, wenn sensible Dokumente falsch verarbeitet oder gespeichert werden.
In Anbetracht der Tatsache, dass jeder potenzielle Käufer eine Vielzahl von Dokumenten einreichen muss, bedeutet dies auch eine beträchtliche Menge an Dokumenten, die manuell geprüft werden müssen.
Heutzutage haben Unternehmen effektive und benutzerfreundliche KYC-Software entwickelt, um die AML- und KYC-Vorschriften einzuhalten.
In der Immobilienbranche möchten Sie keine Zeit mit dem administrativen Prozess der Überprüfung von Ausweisdokumenten verschwenden und Vertreter mit der Bearbeitung von Papieren statt mit der Besichtigung von Häusern beauftragen. Außerdem wollen Sie sicher sein, dass Sie mit verifizierten Informationen arbeiten und illegale Transaktionen verhindern.
Deshalb ist der Einsatz von KYC-Software zur Überprüfung von Identitäten und zur Automatisierung bestimmter KYC- und AML-Prozesse sehr zu empfehlen. Zudem rationalisieren automatisierte KYC-Software Ihre Arbeitsabläufe.
Dokumente werden innerhalb von Sekunden verarbeitet, was den gesamten Prozess beschleunigt. Es wird außerdem einfacher, große Mengen von Dokumenten zu bearbeiten. Dies führt dazu, dass Sie mehr Dokumente schneller und mit höherer Genauigkeit bearbeiten können.
Die automatische Verarbeitung von Dokumenten ist der richtige Weg für Ihr Maklerbüro. Schließlich wollen Sie weder Zeit noch Geld für die manuelle Bearbeitung von Hunderten von Dokumenten verschwenden. Mit einem automatisierten Prozess wird die Verarbeitung viel schneller und einfacher.
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Durch die Automatisierung Ihrer KYC/AML-Prüfung können Sie alle Dokumente überprüfen, die gemäß den lokalen Vorschriften erforderlich sind. Mit der KYC-Software können Sie automatisch Pässe, Personalausweise, Führerscheine und sogar Aufenthaltsgenehmigungen oder Sozialversicherungsausweise überprüfen.
Darüber hinaus können je nach der KYC-Software, für die Sie sich entscheiden, zusätzliche Sicherheitsebenen hinzugefügt werden. Zum Beispiel macht die biometrische oder Selfie-Verifizierung Ihre ID-Verifizierung noch genauer und sicherer.
Bei der biometrischen Überprüfung werden eindeutige physische Merkmale zur Identifizierung einer Person verwendet: z. B. Fingerabdrücke oder Gesichtsmerkmale. Bei der Selfie-Verifizierung wird ein Bild der Person verwendet und mit dem Bild auf dem Ausweisdokument oder einem zuvor gespeicherten Selfie verglichen.
Die Hauptgründe für den Einsatz einer solchen Software sind Kostensenkung, verbesserte Verarbeitungsgeschwindigkeit und erhöhte Genauigkeit der Identitätsprüfung. Und natürlich die Einhaltung der DSGVO durch die Möglichkeit, sensible Daten zu maskieren oder nur die erforderlichen Daten zu verarbeiten.
Um die KYC- und AML-Vorschriften einzuhalten, benötigen Immobilienunternehmen eine effiziente KYC-Automatisierungssoftware. Im nächsten Abschnitt lernen Sie die KYC-Software von Klippa kennen und erfahren, wie genau sie Ihren Verifizierungsprozess rationalisieren und sichern kann.
Was können Sie von der KYC-Software von Klippa erwarten?
Die KYC-Software von Klippa konzentriert sich auf die Identitätsüberprüfung und kann Ihnen helfen, den Onboarding-Prozess Ihrer Kunden zu beschleunigen und gleichzeitig die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften zu verbessern. Unsere KYC-Software bietet mehrere Sicherheitsfunktionen, wie biometrische Verifizierung, Liveness Checks und Selfie-Verifizierung für zusätzliche Sicherheit.
Liveness Checks sind ein noch sichereres Verfahren zur Überprüfung der Identität eines Nutzers als die Selfie-Überprüfung. Im Rahmen von Liveness Checks werden Nutzer aufgefordert, eine Reihe von Bewegungen auszuführen, während sie ihre Kamera benutzen.
Auf diese Weise kann die Software feststellen, ob es sich bei der Quelle um eine echte Person oder eine Nachahmung handelt, was eine sehr sichere Methode gegen Fälschungsversuche darstellt.
Die KYC-Software von Klippa kann Ausweisdokumente aus über 200 Ländern verarbeiten. Selbst wenn Ihre Kunden oder Investoren in vielen verschiedenen Ländern ansässig sind, können wir ihre Identität jederzeit überprüfen. Wir sind DSGVO-konform und speichern keine verarbeiteten Daten.
Die Daten werden lediglich extrahiert und direkt an Sie zur weiteren Verarbeitung weitergeleitet. Unsere KYC-Software nutzt optische Zeichenerkennung, um Dokumentdaten automatisch mit einer Genauigkeit von bis zu 95 % auszulesen.
Die KYC-Software von Klippa lässt sich auch in Ihre bestehende Software implementieren und kann auch mit externen Datenquellen wie Datenbanken für Hintergrundprüfungen, PEP-Screenings und mehr verbunden werden.
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