Nach Angaben des Insurance Information Institute stieg die Zahl der Betrugsmeldungen im Jahr 2021 auf insgesamt über 5,7 Millionen. Fast 30 % aller Betrugsmeldungen betrafen die Eröffnung eines neuen Kreditkartenkontos. Mehr als 24 % der Betrugsbeschwerden meldeten Identitätsdiebstahl in verschiedenen Branchen.
Diese Zahlen zeigen, wie wichtig es für Unternehmen ist, den Customer Due Diligence (CDD) Prozess gründlich durchzuführen. Es besteht aber unvermeidlich eine ernsthafte Bedrohung durch Kreditkartenbetrug, Identitätsbetrug und anderen Dokumentenbetrug, da Betrüger leider raffinierter denn je sind.
Eine der Möglichkeiten, wie Finanzinstitute diese Art von Betrug bekämpfen können, ist die Durchführung von Customer Due Diligence. Dieser wichtige Prozess wird vor der Aufnahme neuer Kunden durchgeführt und ist für jedes Unternehmen erforderlich, das unter die Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML – Anti-Money Laundering) fällt.
Um Ihre CDD-Prozesse sicherer und effizienter zu gestalten, wurden verschiedene Lösungen für die intelligente Dokumentenverarbeitung (IDP) entwickelt. IDP-Lösungen sind in der Lage, eine automatisierte Datenextraktion, Dokumentenprüfung, Betrugserkennung und Datenmaskierung durchzuführen, wodurch Sie Zeit und Geld sparen können.
In diesem Blog möchten wir klären, was Customer Due Diligence ist, warum sie wichtig ist, und wie IDP-Software den CDD-Prozess verbessern kann.
Was ist Customer Due Diligence?
Customer Due Diligence ist eine Reihe von Hintergrundüberprüfungen und anderen Überprüfungen Ihrer Kunden, die Ihnen helfen, die Identität Ihrer Kunden zu überprüfen und deren Risikoprofile zu bewerten. CDD ist ein gesetzlich vorgeschriebenes Verfahren für alle Finanzinstitute, bevor sie neue Kunden aufnehmen.
Customer Due Diligence ist ein wichtiger Bestandteil der Richtlinien der Financial Action Task Force Anti-money Laundering (AML). Sie soll Banken und andere Finanzinstitute dabei unterstützen, Finanzkriminalität wie Identitätsbetrug, Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern.
Der Prozess umfasst die Analyse von Informationen aus verschiedenen Quellen wie dem Kunden, öffentlichen und privaten Datenquellen sowie Sanktionslisten. Welche Informationen Unternehmen sammeln, hängt weitgehend vom Risikoprofil des Kunden ab (mehr dazu weiter unten).
Im Allgemeinen erfordert die Standard-Due-Diligence-Prüfung für Kunden jedoch die folgenden Informationen:
- Informationen über die Identität der Kunden (Name, Adresse, Foto eines amtlichen Ausweises)
- Eine Übersicht über jedes Unternehmen, mit dem Ihre Kunden Geschäfte machen
- Eine Übersicht über die Aktivitäten der Kunden und die Märkte, in denen sie tätig sind
Um ein Gesamtbild zu zeichnen, ist es wichtig zu erwähnen, dass es verschiedene Arten von Customer Due Diligence gibt:
- Standard Customer Due Diligence (oben erläutert)
- Vereinfachte Customer Due Diligence → Für Kunden, die als risikoarm eingestuft werden, kann eine vereinfachte CDD durchgeführt werden. Dies bedeutet, dass eine geringere Menge an Informationen über den Kunden erforderlich ist, die Häufigkeit der Kontrollen geringer ist und die Überprüfung des Kunden verschoben werden kann, bis eine gute Beziehung zum Kunden aufgebaut ist.
- Enhanced Due Diligence → Enhanced Due Diligence (EDD) wird in der Regel durchgeführt, wenn der Kunde als risikoreich eingestuft wird. Hier können Sie an einen Kunden denken, der mit Personen oder Einrichtungen in Hochrisikoländern zu tun hat oder ungewöhnlich große Transaktionen durchführt.
Mit diesen Informationen im Hinterkopf sollten wir uns genauer ansehen, wie wichtig CDD ist und welche Folgen es haben kann, wenn CDD nicht ernst genommen wird.
Warum ist CDD wichtig?
Betrüger werden immer raffinierter, indem sie Deepfake Engineering und Grafikverarbeitung einsetzen. Diese Umstände zwingen Finanzinstitute dazu, die Notwendigkeit angemessener CDD-Verfahren zu erkennen.
Darüber hinaus sollten die folgenden Gründe verdeutlichen, warum CDD ernst genommen werden sollte:
- Rufschädigung → Geldwäschevorfälle gefährden den Ruf eines Finanzinstituts und können dazu führen, dass diese Institute an Vertrauen verlieren.
- Kundenerfahrung → Um sicherzustellen, dass Sie die Vorschriften einhalten, ist es ratsam, mehrere Berührungspunkte mit dem Kunden zu haben, um Informationen zu sammeln und zu überprüfen. Sind diese Kontaktpunkte nicht vorhanden, fühlen sich Kunden schnell unsicher. Darüber hinaus führt ein langsames und nachlässiges Onboarding zu einem Verlust an potenziellen Kunden. Ein gründlicher CDD-Prozess zahlt sich also langfristig aus.
- Hohe Bußgelder → Im Jahr 2021 beliefen sich Bußgelder für Finanzinstitute mit mangelnder Compliance und CDD auf insgesamt 2,7 Milliarden US-Dollar.
Schockierend, oder? Um Ihnen ein umfassenderes Bild des Themas zu vermitteln und Ihnen zu helfen, die oben genannten Folgen zu vermeiden, möchten wir näher darauf eingehen, wie CDD im Bankwesen eingesetzt wird. Im Anschluss daran werden wir erörtern, welche Vorschriften entsprechend befolgt werden sollten.
Customer Due Diligence im Bankwesen
Unter Customer Due Diligence versteht man im Bankensektor eine Reihe von Schritten zur Bewertung und Identifizierung eines Kunden, um Compliance-Maßnahmen zu erfüllen und Finanzkriminalität zu verhindern.
Im Bankwesen wird ein Standardverfahren für Customer Due Diligence durchgeführt, um Kundendaten während der gesamten Dauer der Geschäftsbeziehung zu sammeln und zu überprüfen. Ein effektiver CDD-Prozess im Bankwesen sieht wie folgt aus:
- Sammeln von Kundeninformationen → Die Bank sammelt die Informationen des Kunden, um seine Identität zu überprüfen. Denken Sie an Informationen wie den vollständigen Namen, die Adresse, die E-Mail-Adresse, die Telefonnummer, den amtlichen Ausweis, den Lichtbildausweis usw. des Kunden.
- Sammeln von Geschäftsinformationen (falls der Kunde ein Unternehmen ist) → Hier sammelt die Bank Informationen über das Geschäftsmodell, das wirtschaftliche Eigentum, die Herkunft der Mittel und mehr.
- Bewertung und Erstellung von Risikoprofilen → Kunden werden auf der Grundlage der beim Screening ermittelten Daten in verschiedene Risikostufen eingeteilt. Je nach Risikostufe wird der Grad der Due Diligence festgelegt, und es können zusätzliche Maßnahmen ergriffen werden.
- Laufende Kontrolle → Jeder Kunde wird während der gesamten Dauer der Geschäftsbeziehung kontinuierlich überwacht. Banken haben ein Auge auf Transaktionen, verdächtige Aktivitäten, ungewöhnliche Kundenprofile usw.
Die Durchführung dieser Schritte ist eine heikle Angelegenheit, denn es ist wichtig, dass sie richtig durchgeführt werden. Wie Sie sich vorstellen können, geht das CDD-Verfahren mit einer großen Anzahl von Dokumenten einher, die überprüft und verifiziert werden müssen.
Bei manueller Durchführung ist dies ein sehr zeitaufwändiger und fehleranfälliger Prozess. Aus diesem Grund entscheiden sich immer mehr Banken für den Einsatz einer IDP-Lösung wie Klippa DocHorizon, um Dokumente zu extrahieren, zu prüfen und gegebenenfalls Betrug zu erkennen.
Eine IDP-Lösung kann Banken auch dabei helfen, die KYC- (Know Your Customer) und AML-Vorschriften einzuhalten und so hohe Geldstrafen zu vermeiden. Werfen wir einen genaueren Blick auf die Vorschriften, die für CDD im Bankwesen gelten.
CDD Vorschriften für Banken
Die CDD Vorschriften für Banken sind in der CDD-Regel zusammengefasst. Die CDD-Regel wurde 2018 vom Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) in Kraft gesetzt. Sie soll finanzielle Transparenz gewährleisten und Kriminelle und Terroristen daran hindern, Unternehmen zu missbrauchen, ihre rechtswidrigen Aktivitäten zu verschleiern und ihre unrechtmäßig erworbenen Gewinne zu waschen.
Finanzinstitute, die unter die CDD-Regel fallen, müssen die vier Kernanforderungen erfüllen:
- Identifizierung und Überprüfung der Identität von Kunden
- Wenn ein Unternehmen ein Konto eröffnet, müssen die wirtschaftlichen Eigentümer des Unternehmens identifiziert und überprüft werden
- Art und Zweck von Kundenbeziehungen verstehen, um Kundenrisikoprofile zu entwickeln
- Kontinuierliche Überwachung durchführen, um verdächtige Transaktionen zu erkennen und Kundeninformationen zu pflegen und zu aktualisieren
Auf dem Papier mag dieser Prozess nicht langwierig erscheinen, aber das CDD-Verfahren erfordert von Banken die Prüfung einer Vielzahl von Dokumenten, was den Onboarding-Prozess unweigerlich verlangsamt. Wie können Sie also den Prozess beschleunigen und gleichzeitig alle erforderlichen Vorschriften einhalten?
Wie kann der CDD-Prozess durch Automatisierung verbessert werden?
Die einfache Antwort lautet: mit Software. Aber wie sieht diese aus?
Wie bereits erwähnt, ist eine Intelligent Document Processing Lösung zunächst einmal in der Lage, das vorgelegte Dokument zu identifizieren. Dann extrahiert und prüft die Software die erforderlichen Daten in Sekundenschnelle. Schließlich werden die Daten in der Datenbank der Bank gespeichert.
So ist keine manuelle Dateneingabe wichtiger Informationen mehr erforderlich, was die Fehlerquote der Datenextraktion drastisch reduziert und den Onboarding-Prozess immens beschleunigt.
Noch einen Schritt weiter gehen
Falls erforderlich, kann eine IDP-Lösung sogar noch einen Schritt weiter gehen. Bevor die Daten in der Datenbank der Bank gespeichert werden, können sensible Informationen maskiert werden. Im Falle einer Datenpanne sind Informationen dann vor Missbrauch durch Betrüger geschützt.
Darüber hinaus ist die Software in der Lage, gefälschte Dokumente automatisch zu erkennen, indem sie z. B. eine EXIF-Analyse durchführt.
Auch wenn es sich bei IDP-Lösungen bereits um hochentwickelte Software handelt, ist keine Technologie zu 100 % genau. Im Bankensektor ist oft eine möglichst hohe Genauigkeitsrate erforderlich. In diesem Fall empfehlen wir den Einsatz einer Human-in-the-Loop-Automatisierung. Dies ermöglicht es einer Person, die extrahierten Daten auf ihre Genauigkeit zu überprüfen, bevor sie in der Datenbank gespeichert werden.
Hört sich dieser automatisierte CDD-Ansatz hilfreich für Sie an? Nun, Klippa DocHorizon, die KYC-Software, kann all das und sogar noch mehr leisten. Natürlich glauben wir, dass unsere Lösung die beste für Sie ist, aber die Entscheidung liegt bei Ihnen. Vielleicht können wir Sie jedoch mit den folgenden Abschnitten überzeugen.
Verwendung von Klippa für Ihr CDD-Verfahren
Klippa bietet eine Reihe von Dienstleistungen zur Verbesserung Ihres CDD-Prozesses. Wir sorgen dafür, dass der Prozess schneller, sicherer und zuverlässiger wird.
Klippa DocHorizon
Mit Klippa DocHorizon gehört die manuelle Datenextraktion der Vergangenheit an. Wir bieten eine schnelle und präzise Lösung, die das vorliegende Dokument identifiziert, Informationen zuverlässig extrahiert und sensible Daten maskiert, bevor sie in Ihrer Datenbank gespeichert werden.
Das bedeutet, dass weniger Zeit für den Customer-Due-Diligence-Prozess verwendet werden muss, Geld gespart wird und die Durchlaufzeit verkürzt wird.
Um Dokumentenbetrug vorzubeugen, sind wir in der Lage, EXIF-Analysen, Handschriftanalysen und Copy-Move-Fälschungserkennung durchzuführen (d. h. zu erkennen, ob ein Teil eines Dokuments an eine andere Stelle des Dokuments verschoben wurde). So können Sie die Regeln und Vorschriften Ihrer Branche einhalten.
Aber das ist noch nicht alles.
Identitätsüberprüfung
Unsere Lösung zur Identitätsüberprüfung ist mit Liveness Checks ausgestattet, um sicherzustellen, dass der Kunde physisch anwesend ist und das System nicht manipuliert. Darüber hinaus kann unsere IDP-Lösung durch das Auslesen der MRZ eines Ausweisdokuments das Alter, die Adresse und die Identität eines potenziellen Kunden überprüfen.
Eine unserer neuesten Verbesserungen ist die NFC-Ausweisverifizierung, die den CDD-Prozess noch kundenfreundlicher und sicherer macht. Sie müssen also nicht befürchten, dass die sensiblen Daten Ihrer Kunden in die falschen Hände geraten.
Bei Klippa legen wir Wert auf die Einhaltung der DSGVO, was bedeutet, dass während aller Verifizierungsprozesse keine Daten in unserer Datenbank gespeichert werden.
Möchten Sie sehen, wie unsere IDP-Lösung Ihren CDD-Prozess automatisieren kann? Planen Sie eine Demo, indem Sie das untenstehende Formular verwenden, oder kontaktieren Sie einen unserer Experten, wenn Sie weitere Fragen haben.