Ante la creciente amenaza del lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otros tipos de delitos financieros, los reguladores han adoptado leyes para prevenir estas actividades. Las dos regulaciones más comunes en este aspecto están relacionadas con KYC (Conoce a Tu Cliente) y AML (Anti-Lavado de Dinero). Aunque puedan parecer similares o se utilicen en la misma frase, existen diferencias significativas entre ambas.
KYC se lleva a cabo como parte de la debida diligencia de una organización antes de entrar en una transacción con un tercero, mientras que los controles de cumplimiento AML se realizan a los clientes para identificar cualquier riesgo de actividades criminales. No te preocupes si las definiciones aún no están muy claras; daremos más detalles más adelante.
En este artículo, definiremos qué son KYC y AML, discutiremos las diferencias y, por último, revelaremos cómo puedes cumplir las regulaciones con una solución de software al tiempo que proteges a tu empresa contra el fraude.
¿Qué es Conoce a Tu Cliente (KYC)?
Los controles KYC (Conoce a Tu Cliente) son un proceso obligatorio que las empresas e instituciones financieras utilizan para identificar y verificar la identidad de sus clientes. El objetivo de KYC es prevenir el fraude, el robo de identidad y otros crímenes financieros asegurándose de que el cliente es quien dice ser.
Para cumplir con la regulación KYC, las instituciones recolectan información sobre sus clientes, incluyendo su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de documento de identidad de documentos como la licencia de conducir, la tarjeta de identidad o el pasaporte. La información recogida se utiliza para verificar la identidad del cliente.
KYC es una parte importante del proceso de debida diligencia del cliente que las instituciones financieras llevan a cabo antes de realizar transacciones con sus clientes. Al verificar la identidad de sus clientes, KYC ayuda a las empresas e instituciones financieras a establecer la confianza con sus clientes, reducir el crimen financiero y mantener el cumplimiento normativo. Pero entonces, ¿qué es AML?
¿Qué es el Anti-Lavado de Dinero (AML)?
AML ( Anti-Lavado de Dinero) es un conjunto de leyes y regulaciones diseñadas para prevenir que los sistemas financieros sean utilizados para actividades ilegales como la financiación del terrorismo, el tráfico de drogas o la evasión de impuestos. La regulación AML exige la identificación de los clientes que plantean un mayor riesgo de lavado de dinero, el seguimiento de las transacciones para detectar actividades sospechosas y la comunicación de cualquier actividad sospechosa a las autoridades competentes.
Las instituciones financieras están obligadas a cumplir la normativa AML y a disponer de controles y procesos internos para reducir el riesgo de lavado de dinero. Además, la normativa AML exige que las instituciones financieras realicen controles KYC como parte de su proceso.
Así pues, los controles KYC pueden formar parte de la regulación AML, pero ¿puede ser también al revés? ¿Y en qué se diferencian exactamente? ¡Veámoslo!
¿Cuál es la diferencia entre KYC y AML?
KYC ( Conoce a Tu Cliente) y AML ( Anti-Lavado de Dinero) son procesos relacionados pero distintos utilizados por empresas e instituciones financieras para combatir el crimen financiero. Las principales diferencias entre KYC y AML son:
Propósito: KYC se lleva a cabo como parte de la debida diligencia de una institución financiera antes de entrar en una transacción con terceros, mientras que los controles de cumplimiento de AML se llevan a cabo con los clientes que ya han sido identificados como alto riesgo de lavado de dinero.
Enfoque: KYC se centra en la identificación y verificación de la identidad de los clientes, mientras que AML se centra en la detección, prevención y notificación de actividades sospechosas relacionadas con el lavado de dinero o la financiación del terrorismo.
Requisitos de cumplimiento: Tanto KYC como AML tienen requisitos regulatorios que deben cumplirse, con los requisitos KYC siendo más sencillos y centrados en la identificación y verificación del cliente, mientras que los requisitos AML son más complejos y se centran en la gestión de riesgos, el seguimiento y la notificación de actividades sospechosas.
Aunque KYC y AML se suelen utilizar intercambiablemente, KYC se centra en verificar la identidad de los clientes, mientras que AML se centra en detectar y prevenir los crímenes financieros. KYC es el primer paso en el cumplimiento de AML, pero es sólo una parte de un programa más amplio contra el lavado de dinero.
Al comprender las diferencias entre KYC y AML, las empresas y las instituciones financieras pueden protegerse mejor contra los delitos financieros y mantener el cumplimiento de las regulaciones.
¿Cuándo se exige el cumplimiento KYC/AML?
El cumplimiento de KYC y AML son requeridos por la ley, pero las circunstancias en las que estos controles son requeridos son diferentes. KYC se lleva a cabo como parte de una organización para verificar la identidad de los clientes antes de entrar en una transacción con terceros.
Aquí hay algunos ejemplos de casos de uso de KYC:
- Abrir una cuenta en un banco o institución financiera
- Crear una cuenta en mercados o plataformas de comercio electrónico
- Incorporación de nuevos clientes para criptomonedas y Blockchain
- Verificación de edad para juegos y apuestas
- Check-in para servicios de viajes y hostelería
- Incorporación de pacientes nuevos o existentes en un hospital
Los controles de cumplimiento AML, por otro lado, se llevan a cabo en clientes para identificar posibles riesgos de actividades criminales financieras. Aquí hay algunos ejemplos de casos de uso de AML:
- Incorporación de nuevos clientes a bancos e instituciones financieras
- Abrir una cuenta para servicios de transferencia de dinero
- Abrir una cuenta en casinos y establecimientos de juego
- Solicitud de compra de bienes raíces
- Las autoridades competentes investigan y procesan a las personas y organizaciones implicadas en actividades de lavado de dinero.
El cumplimiento de KYC y AML es obligatorio para muchas empresas, especialmente las del sector financiero. La mayoría de los países cuentan con legislación o leyes pertinentes para regular la lucha contra el lavado de dinero. Veamos a continuación las regulaciones en distintas regiones.
Regulaciones AML/KYC
Son varias las regulaciones que regulan el cumplimiento de KYC y AML, y las empresas deben asegurarse de conocerlas para evitar sanciones y multas. Algunas de las regulaciones KYC y AML más importantes son:
- Acto de Secreto Bancario (BSA): Obliga a las instituciones financieras Estadounidenses a establecer programas AML para detectar y prevenir el lavado de dinero.
- Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD): Aplica las reglas de la UE sobre AML y la financiación del terrorismo.
- Grupo de Acción Financiera Internacional ( FATF): Estándares internacionales sobre AML y lucha contra la financiación del terrorismo.
Preguntas Frecuentes
¿Qué son las regulaciones AML y KYC?
¿Qué son los controles KYC y AML?
¿Cómo cumplir con KYC/AML?
A menudo, llevar a cabo el tan necesario proceso de debida diligencia del cliente para el cumplimiento de KYC y AML consume mucho tiempo y recursos de las empresas e instituciones financieras. Además, siempre existe el temor a las actividades criminales, como la falsificación de identidad.
Sin embargo, con los últimos avances tecnológicos, estos retos son cosa del pasado. La verificación manual de la identidad puede sustituirse por un software basado en IA. Sigue leyendo para obtener más información.
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