El sector de bienes raíces es uno de los sectores económicos más importantes. De hecho, en 2021 estaba valorado en 3,7 trillones de dólares a nivel mundial. Cantidades de dinero tan considerables atraen a los estafadores y a otros delincuentes, que a menudo se dedican al lavado de dinero o al financiamiento del terrorismo.
Para evitar el lavado de dinero a través del sector de bienes raíces y proteger la industria, los controles de Conoce a tu Cliente (KYC) y Anti-Lavado de Dinero (AML) son obligatorios bajo las regulaciones de AML. Se crean para garantizar que el dinero invertido sea rastreable y no provenga de medios ilícitos.
Para que tus procesos KYC y AML sean más seguros y eficientes, se han desarrollado varias soluciones de Procesamiento Inteligente de Documentos (IDP). Las soluciones IDP son capaces de llevar a cabo la extracción automatizada de datos, la verificación de documentos, la detección de fraudes y el enmascaramiento de datos, lo que te ayuda a ahorrar tiempo y dinero.
En este blog, aclararemos cómo se lava el dinero a través de los bienes raíces, discutiremos las regulaciones AML y KYC por región, y explicaremos cómo el software automatizado KYC puede proteger a tu empresa del fraude financiero.
¿Cómo se lava el dinero a través de la industria de bienes raíces?
El lavado de dinero es un gran problema en el sector de bienes raíces. Dado su carácter criminal, el lavado de dinero es difícil de cuantificar, pero el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF) estimó que la cantidad de dinero lavado en bienes raíces alcanzó los 1,6 trillones de dólares en 2021.
Recordemos que en ese mismo año, el sector de bienes raíces tenía un valor de 3,7 trillones de dólares. ¡Así que casi la mitad de ese valor total procedía del lavado de dinero!
Hay varias formas de lavar dinero en el sector de bienes raíces. Las tres más comunes son:
- Pagos en efectivo
- Manipulación del precio de la propiedad
- Una estructura de propiedad poco clara
Pagos en efectivo
Es importante aclarar que no todos los pagos en efectivo son fraudulentos. Pero hay que tener en cuenta que los pagos en efectivo son una de las formas más comunes de lavar dinero porque los estafadores pueden esconderse detrás de una forma legítima de pagar. Además, con los pagos o depósitos en efectivo, es muy difícil rastrear el origen del dinero.
En la práctica, los estafadores realizan varios depósitos de pequeñas cantidades de efectivo en varios bancos. La cantidad suele ser pequeña para evitar llamar atención a su origen. Una vez que el dinero está en una cuenta bancaria legítima, pasa a formar parte del sistema financiero, por lo que el dinero está “limpio” y se lava. Una vez en el sistema financiero, el estafador puede utilizar el dinero de todas las maneras posibles. Por ejemplo, para comprar una casa, un apartamento o, más ampliamente, invirtiendo en bienes raíces.
Manipulación del precio de la propiedad
La manipulación del precio de las propiedades es otra forma de lavar dinero. Esto se suele hacer aumentando artificialmente el valor de las propiedades con renovaciones. Esto lleva a una sobreestimación y sobrevaloración de la propiedad para conseguir una hipoteca más alta de un banco.
¿Cómo funciona? Un comprador de vivienda pide un préstamo. Para recibir un préstamo mayor y lavar el dinero, aumentarán la cantidad de dinero necesaria para renovar la casa. Para ello, pueden alterar una factura existente o trabajar con empresas fraudulentas para crear facturas corruptas.
Aumentando artificialmente el valor de una propiedad de bienes raíces, los estafadores pueden recibir una suma importante de dinero.
Supongamos que alguien compra una casa que cuesta €300.000 que requiere €15.000 de renovación. Deliberadamente, sobrestiman el costo de la renovación y declaran una cantidad de €50.000. Entonces, el banco le concede un préstamo mayor, y la diferencia entre el préstamo y el precio real de la renovación es un fraude.
Una estructura de propiedad poco clara
A company’s ownership structure states who owns the company, who its legal representatives are, and who can be held responsible for any criminal acts. It also states the identity of each individual having a financial interest in the company. This chart, part of the company registration, is mandatory and has to be as clear as possible.
A company’s ownership structure can be useful in any case of investigation or questioning about the company. It can be used to find out where money is coming from and if its origin is legal. To hide their ownership and divert attention from themselves, fraudsters often build an unclear, complex ownership structure.
This list of examples of money laundering is not exhaustive. There are many different ways in which fraudsters launder money. To prevent and detect these kinds of fraud, you can strengthen your KYC and AML controls. The following section introduces the different regulations in three different areas: Europe, the US, and the UK.
Regulaciones AML y KYC en el sector de bienes raíces
Para frenar y controlar el lavado de dinero, la Unión Europea y distintos países han establecido regulaciones como la de anti-lavado de dinero (AML) y la de Conozca a su Cliente (KYC).
Estas regulaciones tienen un objetivo doble: detectar el lavado de dinero y evitar que las actividades criminales se apropien de los fondos de las empresas. Además, la lucha contra el lavado de dinero ayuda a los bancos y otras empresas a garantizar la integridad y la estabilidad de su sistema económico y financiero.
En la siguiente sección, destacaremos algunas de las regulaciones más importantes de KYC y AML por región.
Regulaciones y prácticas KYC por región
En el sector de bienes raíces, las empresas están obligadas a cumplir con la regulación KYC. Tienen que verificar la identidad del cliente y registrarlo basándose en información auténtica y en varios documentos de identidad o documentos financieros. Este proceso también es obligatorio en otros sectores como el bancario y el de los servicios financieros.
Dependiendo del país, las regulaciones KYC pueden variar. Veamos las diferencias entre Europa, Estados Unidos y el Reino Unido.
Europa
En las regulaciones europeas de KYC, se requiere un documento de identidad que contenga una foto del destinatario. Es el país el que decide qué documentos se consideran documentos de identidad y si se requiere algún documento adicional. En la mayoría de los países, puede ser un pasaporte, un documento nacional de identidad o una licencia de conducir. Esto se requiere para comprobar la identidad del individuo.
La autentificación de KYC también requiere una prueba de residencia del destinatario. Muchos documentos pueden utilizarse para ello. Por ejemplo, facturas de servicios, contratos de alquiler, estados de cuenta bancarios y nóminas. En la mayoría de los casos, estos documentos deben ser de hace menos de tres meses.
Todas las regulaciones europeas se pueden encontrar en la Quinta Directiva contra el lavado de dinero.
Estados Unidos
En Estados Unidos, la autoridad competente es la Financial Crimes Enforcement Network, también llamada FinCEN. Ellos establecen las regulaciones para las comprobaciones KYC.
Al igual que en Europa, los destinatarios estadounidenses deben comprobar su identidad con un documento de identidad que incluya una fotografía. La misma lista de documentos se aplica aquí: pasaporte, documento de identidad y licencia de conducir.
Además, uno de los documentos y fuentes de identificación más importantes en Estados Unidos es la tarjeta de la Seguridad Social. Este documento también se pide entre los documentos KYC que se le piden al destinatario.
Hay tres niveles de requisitos de KYC en los Estados Unidos:
- Programa de Identificación de Clientes (PIC): El PIC requiere que los clientes proporcionen cuatro datos de identificación: nombre completo, fecha de nacimiento, dirección y número del seguro social. El PIC siempre se aplica, independientemente del nivel de riesgo.
- Debida Diligencia del Cliente (DDC): La DDC consiste en una serie de verificaciones de antecedentes y otros controles de los clientes para verificar su identidad y evaluar su perfil de riesgo. Por ley, la DDC es un proceso obligatorio para todas las instituciones financieras antes de incorporar a nuevos clientes.
- Debida Diligencia Reforzada (EDD): La EDD sólo se utiliza para los clientes con un riesgo más elevado de infiltración, financiamiento del terrorismo o lavado de dinero, y a menudo se requiere la recolección de información adicional.
El Reino Unido
Las regulaciones KYC en el Reino Unido son más estrictas que en la mayoría de los países europeos o en Estados Unidos. Básicamente, comienza con las mismas obligaciones, como saber quién es el potencial destinatario. Los documentos requeridos son todos los documentos de identidad emitidos por el gobierno.
Es más estricto porque el destinatario tiene que proporcionar pruebas de la fuente de su financiamiento y declarar sus actividades. Esto se hace aportando nóminas, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos.
Regulaciones AML
Las regulaciones contra el lavado de dinero tienen como objetivo establecer el origen del dinero invertido. En el sector de bienes raíces, debido a la cantidad de dinero que está en juego, las regulaciones de AML deben ser tomadas con seriedad. Sus controles llevan los procesos KYC al siguiente nivel. Los controles AML son controles de fondo para identidades y recursos. Los países europeos han establecido varias reglas.
En Francia, por ejemplo, los bancos tienen varias obligaciones. Estas obligaciones están relacionadas con los reglamentos KYC, tales como la verificación de la identidad del cliente. Los bancos también pueden solicitar varios documentos adicionales. En particular, nóminas, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios.
Además, en 2015, la Agencia Tributaria francesa limitó el importe máximo a pagar en efectivo a €3.000 para evitar el lavado de grandes sumas de dinero.
En el Reino Unido, las agencias de bienes raíces tienen la obligación de inscribirse en el His Majesty’s Revenue and Customs (HMRC), una autoridad de supervisión de la lucha contra el lavado de dinero. Luego la autoridad gubernamental se hace cargo y hace cumplir las reglas de AML, como los montos máximos de las transacciones basados en los ingresos del potencial adquirente, o las limitaciones de los pagos en efectivo.
Las regulaciones AML y KYC para bienes raíces difieren por país, pero comparten un principio común: verificar y validar la identidad del comprador potencial. Para ello, es necesario comprobar varios documentos por persona. Para un solo comprador potencial, es posible que tengas que procesar más de 5 documentos diferentes. Si tienes miles de clientes que incorporar, esto genera rápidamente una enorme carga de trabajo.
En el siguiente párrafo, descubrirás cómo superar este reto y cumplir eficazmente con las regulaciones.
¿Cómo cumplir con el KYC y el AML?
Puedes cumplir con las regulaciones KYC y AML de dos maneras: manualmente o automáticamente.
Procesar documentos manualmente no es la forma más eficiente de hacerlo. Al hacerlo, tu proceso de verificación tarda más tiempo y es más propenso a los errores. Además, también puede generar riesgos de seguridad si documentos confidenciales se procesan o almacenan de forma incorrecta. Dado que cada comprador potencial tiene que presentar una gran cantidad de documentos, también representa una cantidad significativa de documentos para verificar manualmente.
Hoy en día, las empresas han desarrollado un software de KYC eficaz y fácil de usar para cumplir con las regulaciones de AML y KYC. En el sector de bienes raíces, no quieres perder tiempo en el proceso administrativo de verificar los documentos de identidad, y tener a los empleados trabajando en los documentos en lugar de estar enseñando las propiedades. También quieres estar seguro de que la información que manejas está verificada y evitar las transacciones fraudulentas.
Por eso se recomienda el uso de software KYC para la verificación de identidades y la automatización de ciertos procesos KYC y AML. El software KYC automatizado agiliza tus flujos de trabajo. Los documentos se procesan en segundos, lo que acelera todo el proceso. Se hace más fácil lidiar con grandes cantidades de documentos. Esto permite procesar más documentos con mayor rapidez y precisión.
El procesamiento automático de documentos es el camino a seguir para tu agencia de bienes raíces. No quieres perder tiempo ni dinero procesando cientos de documentos manualmente, sino con un proceso automatizado más rápido y sencillo.
Inicia ya la verificación automatizada de KYC/AML para tu negocio de bienes raíces
Al automatizar tu verificación KYC/AML, puedes procesar todos los documentos necesarios según las regulaciones locales. Puedes utilizar el software KYC para procesar automáticamente pasaportes, documentos de identidad, permisos de conducir e incluso permisos de residencia o tarjetas de seguridad social.
Además, dependiendo del software KYC que decidas utilizar, se pueden añadir niveles adicionales de seguridad. Por ejemplo, la verificación biométrica o por selfie hace que tu verificación de identidad sea aún más precisa y segura.
La verificación biométrica es el acto de utilizar características físicas únicas para identificar a un individuo: tales como las huellas dactilares o las características faciales. La verificación por selfie utiliza una imagen de la persona y la compara con la imagen del documento de identidad o con un selfie previamente almacenado.
Las principales razones para utilizar este tipo de software son la reducción de costos, la mejora de la velocidad de tramitación y el aumento de la precisión de la verificación de identidad. Y, por supuesto, cumplir con el GDPR con la habilidad de enmascarar información sensible o procesar solo la información requerida.
Para cumplir con las regulaciones KYC y AML, las empresas de bienes raíces necesitan un software de automatización KYC eficiente. En la siguiente sección, conozca el software KYC de Klippa y vea cómo puedes agilizar y asegurar tu proceso de verificación.
¿Qué puedes esperar del software KYC de Klippa?
El software KYC de Klippa se centra en la verificación de identidad y puede ayudarte a agilizar el proceso de incorporación de clientes al mismo tiempo que mejora el seguimiento de las regulaciones. Nuestro software KYC ofrece varias funciones de seguridad, como la verificación biométrica, la verificación de identidad por vídeo y la verificación por selfie para mayor seguridad.
La verificación de identidad por vídeo (liveness check) es una forma aún más segura de verificar la identidad de un usuario que la verificación por selfie. Con este tipo de verificación, se le pide al usuario que realice una serie de movimientos mientras utiliza su cámara. De este modo, el software puede determinar si la persona es real o una imitación, por lo que es un método muy seguro contra los intentos de fraude.
El software KYC de Klippa puede procesar documentos de identidad de más de 200 países. Así que incluso si tus clientes o inversionistas están basados en muchos países diferentes, siempre somos capaces de verificar su identidad. Cumplimos con el GDPR y no almacenamos ningún dato procesado. Los datos solo se extraen y se envían directamente a ti para su procesamiento. Nuestro software KYC utiliza el reconocimiento óptico de caracteres para leer automáticamente los datos de los documentos con un porcentaje de precisión de hasta el 95%.
El software KYC de Klippa también se puede implementar en tu software actual y también se puede conectar a fuentes de datos externas como las bases de datos para la verificación de antecedentes, la detección de PEP, y más
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