L’automatisation de la connaissance du client (KYC) pour les banques peut-elle mettre fin au financement du terrorisme et au blanchiment d’argent?
Selon les estimations du Bureau des Nations Unies contre la drogue et le crime (UNODC), entre 2% et 5% du Produit Intérieur Brut (PIB) mondial est blanchi chaque année. Cela représente entre 715 milliards et 1,87 trillion d’euros par an. Il n’est donc pas surprenant que les banques cherchent à renforcer leurs processus traditionnels d’accueil des clients. La première étape pour prévenir d’autres activités frauduleuses consiste à identifier l’identité réelle des clients.
Cependant, l’identification de l’identité réelle des clients comporte de nombreux défis. Le processus traditionnel prend du temps, est inefficace et a été exploité par des clients mal intentionnés fournissant de fausses identités. Tous ces facteurs entraînent des délais d’exécution prolongés, une faible satisfaction des clients et des coûts élevés pour les banques. C’est pourquoi le KYC dans le secteur bancaire est une tâche délicate.
Heureusement, le processus KYC pour les banques peut être automatisé grâce à des technologies sophistiquées. Mais avant de nous plonger dans la découverte de ces technologies, voyons d’abord pourquoi l’automatisation du KYC pour les banques est nécessaire, et ce qu’il faut exactement.
Pourquoi le KYC est-il nécessaire dans le secteur bancaire ?
Selon la loi, les banques et autres institutions financières doivent constituer la légitimité de l’identité de leurs clients et déterminer leur facteur de risque. Mais pourquoi et quand cela est-il devenu obligatoire?
Avant les attaques du 11 Septembre, les banques n’étaient pas encore conçues pour détecter ou interrompre les types de retraits, de dépôts et de transferts électroniques qui ont contribué à faciliter les attaques. Des modifications de l’identification des clients avaient été envisagées avant le 11 septembre. Cependant, cette attaque a fourni l’élan politique nécessaire pour les améliorer, ce qui a été réalisé dans le cadre du Patriot Act.
Les lois relatives à KYC dans le secteur bancaire ont été introduites comme moyen de dissuader le financement du terrorisme et les crimes financiers. Aujourd’hui, des technologies sophistiquées ont été développées pour se conformer à ces changements. Ainsi, les exigences en matière de KYC pour les processus bancaires sont devenues automatiques, ce qui constitue une protection contre les clients mal intentionnés.
Éléments des politiques KYC pour les banques
Les politiques de KYC dans le secteur bancaire sont des cadres obligatoires que les banques et autres institutions financières doivent intégrer dans leur processus d’identification des clients. La plupart des banques articulent leurs politiques KYC autour des quatre éléments essentiels suivants.
Politique des clients
Les politiques de la clientèle sont des documentations de principes et d’actions qu’une organisation détermine elle-même. Ces politiques guident et aident les employés lorsqu’ils approchent et traitent les clients.
Programme d’identification des clients
Le programme d’identification des clients (CIP), souvent appelé procédure d’identification des clients, implique la collection de données, l’identification, la vérification et le croisement des bases de données avec les personnes politiquement exposées et les sanctions.
Customer due diligence
Alors que le CIP concerne la collecte d’informations d’identité, le Customer Due Diligence (CDD) fait référence à la surveillance et à la collecte permanentes d’informations d’identité, telles que le nom, l’adresse et le numéro de sécurité sociale d’un client, afin de déterminer son facteur de risque.
Contrôle et tenue de registres continuels
Même après qu’un client a ouvert un compte dans une banque, les contrôles KYC continuent en permanence. Il peut parfois être demandé aux clients de fournir à la banque des documents supplémentaires. En outre, les banques conservent l’historique des transactions de leurs clients. Le processus de contrôle et de tenue de registres permanente permet d’identifier les activités suspectes, même après l’intégration de nouveaux clients.
En résumé, l’objectif du KYC dans le secteur bancaire est de recueillir en permanence des informations suffisantes sur les clients afin de déterminer leurs facteurs de risque.
Le processus traditionnel KYC
Avant que l’automatisation du processus KYC pour les banques n’existe, les nouveaux clients devaient suivre le processus KYC traditionnel. Vous pourriez vous demander ce qu’est le processus KYC traditionnel.
Essentiellement, le processus KYC traditionnel des banques exige des nouveaux clients qu’ils fournissent des informations sur leurs activités financières et leur identité, ce qui peut être fait de deux manières, hors ligne ou en ligne.
Le processus d’authentification et de vérification qui se produit après qu’un client a soumis les documents requis est alors effectué manuellement.
Types de documents couramment utilisés pour KYC
Pour vérifier l’identité d’une personne au moment de la demande d’ouverture d’un compte, deux types de documents obligatoires sont nécessaires pour le KYC dans le secteur bancaire. Une preuve d’identité et une preuve d’adresse.
Voici quelques-uns des types de documents les plus couramment utilisés pour la preuve d’identité:
- Permis de conduire
- Passeport
- Carte d’identité
- Autres cartes d’identité délivrées par le gouvernement avec photo
Types de documents couramment acceptés pour la preuve d’adresse:
- Facture de services publics (datant de moins de six mois)
- Relevé bancaire ou de carte de crédit
- Contrat de location
- Certificat de l’employeur comme preuve de résidence
Les documents requis peuvent varier d’un pays à l’autre et même d’un État à l’autre. Voyons maintenant comment ces documents sont traités pendant le processus KYC hors ligne et en ligne.
Procédures KYC en ligne et hors ligne
Le processus KYC hors ligne et en ligne dans les banques ne diffère pas beaucoup l’un de l’autre. Cependant, jetons un coup d’œil rapide à ces deux processus.
Hors ligne – le client doit remplir un formulaire d’inscription avec les informations demandées, qu’il télécharge et imprime. En outre, des copies des documents d’identification supplémentaires demandés doivent être envoyées à la banque par courrier.
En ligne – les clients peuvent remplir un formulaire d’inscription numérique et télécharger les documents d’identification nécessaires directement sur le site web d’une banque.
Après qu’un client a soumis le formulaire d’inscription et tout document d’identification supplémentaire exigé, les employés du back-office procèdent à la vérification manuelle et à la transcription des données importantes dans la base de données de la banque. Finalement, la vérification KYC est terminée et le client est informé.
Souvent, chaque client soumet plusieurs documents qui doivent être vérifiés manuellement dans le cadre du processus traditionnel. Ce processus inefficace entraîne généralement de multiples inconvénients, que nous allons examiner plus en détail ci-après.
Principaux inconvénients du processus traditionnel
Vous connaissez probablement déjà certains des inconvénients du processus KYC traditionnel des banques, des problèmes que des solutions comme l’automatisation KYC pour les banques peuvent résoudre. Voyons plus en détail quels sont les principaux inconvénients.
- Le site prend beaucoup de temps
- Délais d’exécution prolongés
- Risque d’erreur élevé
- Coûts élevés
- Sécurité et confidentialité des données
Le site prend beaucoup de temps
Les processus KYC traditionnels dans le secteur bancaire exigent que les employés du back-office vérifient manuellement tous les documents soumis et transfèrent manuellement ces informations dans la base de données de la banque.
Lorsque l’on ne traite que quelques demandes, cela peut être faisable. Mais imaginez que vous deviez traiter des centaines, ou même des milliers, de demandes chaque jour. Cela rendrait cette tâche fastidieuse et répétitive impossible à accomplir dans un temps raisonnable. Du temps qui serait mieux utilisé pour des tâches plus importantes.
Délais d’exécution prolongés
Puisque le processus traditionnel KYC nécessite un travail manuel, il faut beaucoup de temps avant que les employés du back-office aient terminé le processus de vérification. De plus, les employés peuvent être dépassés par la quantité de travail qu’ils ont à accomplir, ce qui affecte négativement leur productivité. Les longs délais d’exécution finissent par avoir un impact négatif sur la satisfaction des clients également.
Risque d’erreur élevé
Le travail manuel implique toujours des erreurs humaines. C’est particulièrement risqué dans les processus KYC. Les employés du back-office traitent des informations très sensibles sur l’identité des clients et une erreur, même mineure, peut s’avérer très critique. Malheureusement, ces erreurs se produisent dans toute banque qui utilise encore le processus traditionnel, puisqu’en moyenne le taux d’erreur de la saisie manuelle des données est d’environ 1%.
Coûts élevés
Le processus KYC dans les banques a un impact significatif sur les dépenses totales d’une banque par an. Le coût total du KYC pour les banques atteint en moyenne 60 millions de dollars par an. De plus, les équipes de back-office travaillant sur des tâches administratives ne sont pas économiques et devraient plutôt être utilisées pour des travaux beaucoup plus utiles ayant un impact positif sur l’activité principale.
Sécurité et confidentialité des données
Le risque de fuite de données augmente avec le nombre d’employés qui manipulent des données sensibles. Et personne n’aime que ses informations personnelles soient manipulées par plusieurs personnes différentes. C’est un risque sérieux que les banques prennent chaque jour.
Chacun de ces inconvénients peut causer d’énormes problèmes à une banque. Ces problèmes sont les principales raisons pour lesquelles l’automatisation de KYC pour les banques est recherchée et en demande.
Automatisation pour un processus KYC supérieur
Maintenant que nous avons établi que le processus traditionnel comporte de nombreux goulots d’étranglement, voyons comment automatiser le processus KYC dans le secteur bancaire pour répondre aux exigences actuelles.
Comme nous l’avons vu précédemment, les entités financières doivent recueillir et vérifier les informations d’identité au moment de l’intégration des nouveaux clients. Les logiciels d’automatisation KYC pour les banques peuvent alors exécuter le processus sans aucune intervention humaine et avec de meilleurs résultats.
La reconnaissance du texte, l’extraction des données, la validation par recoupement et la saisie des données peuvent toutes être automatisées. Cela rend les processus KYC dans les banques beaucoup plus efficaces, avec des délais d’exécution plus rapides, une réduction des erreurs et une plus grande satisfaction des clients. Examinons de plus près le processus automatisé pour les banques.
Automatisation de KYC pour les banques
Aujourd’hui, il est courant que les solutions d’automatisation KYC appliquent des algorithmes d’IA combinés à la reconnaissance optique des caractères (OCR) et à d’autres techniques d’apprentissage automatique. Cette approche permet d’obtenir un processus KYC plus robuste et plus sûr.
Les documents sont scannés ou envoyés directement à un moteur OCR qui détecte, extrait, valide et enregistre automatiquement les données dans la base de données d’une banque. L’ensemble du processus est réalisé en quelques secondes, ce qui permet à votre personnel de se concentrer sur des tâches plus importantes.
Quels sont les autres avantages de l’automatisation de KYC? C’est ce que nous allons voir maintenant!
Les principaux avantages de l’automatisation
L’automatisation de KYC pour les banques offre de nombreux avantages, nous allons examiner ici les plus importants.
Économisez 90% du coût du traitement KYC
Il est difficile de calculer les coûts du KYC dans le secteur bancaire, car de nombreux facteurs entrent en jeu. Du temps de travail manuel à l’embauche de personnel, jusqu’au prix de l’outil de conformité.
Toutefois, disons que vous devez effectuer 1000 contrôles KYC par jour ouvrable. En moyenne, une vérification KYC manuelle prend environ 5 minutes. Pour atteindre l’objectif de 1000 vérifications KYC, vous aurez besoin de 10 employés pour traiter 100 soumissions chacun. Avec un salaire horaire moyen de 25 euros, le traitement manuel du KYC vous coûtera 2083 euros par jour, soit 43,750 euros par mois.
Avec l’automatisation, ce coût peut être considérablement réduit. Le traitement automatique de KYC ne prend que 3 à 5 secondes. Cela signifie que vous économisez 83 heures de travail par jour et 40,417 euros par mois en coûts de traitement KYC.
Éliminer les erreurs humaines
L’OCR garantit que les informations sont extraites correctement. Ensuite, la technologie de l’IA est utilisée pour effectuer une validation croisée afin de se conformer aux réglementations anti-blanchiment d’argent (AML). L’automatisation élimine les erreurs humaines et transfère instantanément les données extraites dans une base de données.
Augmentation de la satisfaction des clients et des employés
L’automatisation de KYC pour les banques réduit considérablement le temps de traitement et élimine les erreurs humaines, ce qui augmente la satisfaction des clients. De plus, les employés sont libérés de ces tâches frustrantes, ce qui leur permet de consacrer plus de temps à des tâches plus significatives.
Conformité au GDPR
Traiter les documents d’identité personnels des clients tout en assurant la sécurité des informations personnelles sensibles est un défi à relever. Se conformer aux normes du GDPR signifie garantir la confidentialité et la protection des données. Il est donc essentiel de traiter les documents d’identité personnels avec le plus grand soin.
Avec une solution automatisée de KYC dans le secteur bancaire, le masquage des données ou la suppression des informations sensibles sont facilités. Ainsi, les données récupérées restent confidentielles et ne sont lues que par un logiciel.
Comme vous pouvez le constater, l’automatisation de KYC pour les banques peut transformer un goulot d’étranglement actuel en un avantage compétitif. Si vous voulez savoir comment Klippa peut vous aider à y parvenir, poursuivez votre lecture!
Automatisation KYC pour les banques avec Klippa
Chez Klippa, nous sommes spécialisés dans le traitement automatisé des documents. Nous offrons diverses solutions pour de multiples cas d’utilisation avec notre logiciel KYC. La solution la plus populaire parmi nos clients bancaires est le SDK de vérification d’identité. Notre SDK comprend un module caméra, qui permet de prendre des photos de meilleure qualité afin que le logiciel OCR puisse les traiter pour de meilleurs résultats.
Le SDK de vérification d’identité de Klippa peut automatiser vos vérifications KYC pour un processus d’embarquement plus rapide et plus agréable qui est fourni pour le mobile et le web.
Nous proposons également une vérification d’identité NFC qui permet à vos clients de scanner la puce RFID de leur document d’identité pour renforcer votre processus KYC, avec des options d’anonymisation des données conformes aux exigences du GDPR.
Si vous êtes curieux d’en savoir plus sur nos solutions ou sur la manière dont elles peuvent bénéficier à votre banque, contactez-nous dès aujourd’hui ou réservez une démonstration gratuite en ligne à l’aide du formulaire ci-dessous.