Selon le “Insurance Information Institute“, les plaintes de fraude ont augmenté pour atteindre un nombre total de plus de 5,7 millions en 2021. Près de 30% de toutes les plaintes de fraude concernaient l’ouverture d’un nouveau compte de carte de crédit. Plus de 24% des plaintes de fraude faisaient état d’une appropriation d’identité dans divers secteurs d’activité.
Ces chiffres montrent à quel point il est important pour les organisations de suivre attentivement le processus de Customer Due Diligence (CDD). Mais inévitablement, il existe une menace sérieuse de fraude par carte de crédit, d’usurpation d’identité et d’autres documents, les fraudeurs devenant plus sophistiqués que jamais.
L’un des moyens pour les institutions financières de combattre ces types de fraude est de mener le processus de Customer Due Diligence. Ce processus important est réalisé avant d’accueillir de nouveaux clients et est exigé par toute entreprise couverte par les réglementations anti-blanchiment d’argent (AML).
Pour rendre votre processus CDD plus sûr et plus efficace, plusieurs solutions de traitement intelligent des documents (IDP) ont été développées. Les solutions IDP sont capables d’automatiser l’extraction des données, la vérification des documents, la détection des fraudes et le masquage des données, ce qui vous permet de gagner du temps et de l’argent.
Dans ce blog, nous souhaitons clarifier ce qu’est le Customer Due Diligence, pourquoi il est important et comment les logiciels IDP peuvent améliorer le processus CDD.
Qu’est-ce que le Customer Due Diligence ?
Customer Due Diligence est une série de vérifications des antécédents et d’autres contrôles sur votre client pour vous aider à vérifier leur identité et à évaluer leur profil de risque. Selon la loi, le CDD est une procédure obligatoire pour toutes les institutions financières avant d’accueillir de nouveaux clients.
Customer Due Diligence est un élément important des directives du Groupe d’action financière (GAFI) sur le blanchiment de capitaux. Elle vise à aider les banques et autres institutions financières à prévenir les criminalité financières telles que l’usurpation d’identité, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
Le processus implique l’analyse d’informations de diverses sources, telles que le client, des sources de données publiques et privées ainsi que des listes de sanctions. Les informations recueillies par les organisations dépendent largement du profil de risque du client (plus de détails sur ce sujet ci-dessous).
En général, cependant, le processus standard de Customer Due Diligence requiert les informations suivantes:
- Informations sur l’identité des clients (nom, adresse, photographie d’une pièce d’identité officielle)
- Un aperçu de chaque entité avec laquelle vos clients font des affaires
- Un aperçu des activités des clients et des marchés sur lesquels ils opèrent
Pour illustrer la situation en totalité, il est important de mentionner qu’il existe différents types de Customer Due Diligence:
- “Customer Due Diligence” standard (expliquée ci-dessus)
- “Customer Due Diligence” simplifiée → Pour les clients jugés à un moindre risque, une CDD simplifiée peut être effectuée. Cela signifie que moins d’informations sur le client sont nécessaires, que la fréquence de surveillance est plus faible et que la vérification du client peut être retardée jusqu’à ce qu’une bonne relation avec le client soit établie.
- “Enhanced Due Diligence” (EDD) → La Due Diligence renforcée (EDD) est généralement effectuée lorsque le client est jugé à haut risque. On peut penser ici à un client qui fait des opérations avec des personnes ou des entités dans des pays à haut risque ou qui effectue des transactions anormalement élevées.
Avec ces informations en tête, nous devrions examiner de plus près l’importance du CDD et les conséquences qui peuvent découler lorsque le CDD n’est pas pris au sérieux.
Pourquoi le CDD est-il important ?
Les fraudeurs deviennent de plus en plus sophistiqués en utilisant l’ingénierie de la contrefaçon profonde et le traitement graphique. Ces circonstances obligent les institutions financières à voir l’importance de processus CDD appropriés.
En outre, les raisons suivantes peuvent expliquer pourquoi le CDD doit être pris au sérieux:
- Risque de réputation → Les incidents de blanchiment d’argent mettent en danger la réputation d’une institution financière et peuvent faire souffrir ces instituts d’une perte de confiance.
- Expérience des clients → Pour être sûr de respecter la réglementation, il est conseillé d’avoir plusieurs points de contact avec le client pour recueillir et vérifier les informations. Si ces points de contact ne sont pas fournis, les clients se sentent rapidement en situation d’insécurité. En outre, un accueil lent et négligé se traduit par une perte de clients potentiels. Ainsi, un processus CDD approfondi est profitable à long terme.
- De lourdes amendes de conformité → En 2021, le montant total des amendes infligées aux institutions financières qui présentaient un manque de conformité et de CDD a atteint 2,7 milliards de dollars.
Choquant, non? Pour vous donner une image plus complète du sujet, et vous aider à prévenir les conséquences mentionnées ci-dessus, nous aimerions entrer dans plus de détails sur la façon dont le CDD est utilisé dans le secteur bancaire. Ensuite, nous examinerons les réglementations à suivre en conséquence.
Customer Due Diligence dans le secteur bancaire
Customer Due Diligence dans le secteur bancaire est la série de mesures prises pour évaluer et identifier un client afin de satisfaire aux mesures de conformité et de prévenir la criminalité financière.
Dans le secteur bancaire, un processus standard de CDD est appliqué pour collecter et vérifier les données du client pendant toute la durée de la relation entreprise-client. Un processus CDD efficace dans le secteur bancaire ressemble à ceci:
- Collection d’informations sur le client → La banque collecte les informations du client pour vérifier son identité. Pensez à des informations telles que le nom complet du client, son adresse, son adresse de courriel, son numéro de téléphone, une pièce d’identité fournie par le gouvernement, une pièce d’identité avec photo, et ainsi de suite.
- Recueillir des informations sur l’entreprise (au cas où le client est une entreprise) → Ici, la banque recueille des informations sur le modèle d’entreprise, les propriétaires bénéfiques, la source des financements et plus encore.
- Évaluation et profilage des risques → Les clients sont classés dans différents niveaux de risque en fonction des données trouvées lors de l’examen préliminaire. En fonction du niveau de risque, le niveau de diligence raisonnable du client est déterminé, et des mesures supplémentaires pourraient être appliquées.
- Surveillance continuelle → Chaque client est surveillé en permanence pendant toute la durée de la relation d’affaires. Les banques gardent un œil sur les transactions, les activités suspectes, les profils de clients inhabituels, etc.
La conduite de ces étapes est une affaire délicate, car il est important de faire les choses correctement. Comme vous pouvez l’imaginer, le processus CDD s’accompagne d’un grand nombre de documents qui doivent être contrôlés et vérifiés.
Lorsqu’il est effectué manuellement, ce processus prend beaucoup de temps et présente des risques d’erreur. C’est la raison pour laquelle de plus en plus de banques décident d’utiliser une solution IDP comme Klippa DocHorizon pour extraire, vérifier et, si nécessaire, détecter les fraudes sur les documents.
Une solution IDP peut également aider les banques à se conformer “Know Your Customer” (KYC) et aux règles et réglementations de AML, et ainsi éviter de lourdes amendes. Examinons de plus près les réglementations qui s’appliquent au CDD dans le secteur bancaire.
Réglementation CDD pour les banques
Les réglementations relatives au CDD pour les banques sont résumées dans la règle CDD. La règle CDD a été mise en application par le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) en 2018. Elle est conçue pour assurer la transparence financière et empêcher les criminels et les terroristes d’abuser des entreprises pour dissimuler leurs activités illégales et blanchir leurs bénéfices mal acquis.
Les institutions financières qui sont couvertes par la règle CDD doivent suivre les quatre exigences fondamentales:
- Identifier et vérifier l’identité des clients
- Si une entreprise ouvre un compte, les bénéficiaires économiques de l’entreprise doivent être identifiés et vérifiés
- Comprendre la nature et l’objectif des relations avec les clients afin d’élaborer des profils de risque pour les clients
- Effectuer une surveillance permanente pour identifier les transactions suspectes et maintenir et mettre à jour les informations sur les clients
Sur papier, ce processus peut paraître assez court, mais la procédure CDD oblige les banques à vérifier une grande quantité de documents, ce qui ralentit inévitablement le processus d’intégration. Alors, comment pouvez-vous accélérer le processus tout en vous conformant à toutes les réglementations nécessaires?
Comment l’automatisation peut-elle améliorer le processus CDD ?
La réponse est simple: avec un logiciel. Mais à quoi cela ressemble-t-il?
Tout d’abord, comme indiqué précédemment, une solution de traitement intelligent des documents (IDP) est capable d’identifier le document présenté. Ensuite, en quelques secondes, le logiciel extrait et vérifie avec précision les données demandées. Enfin, les données sont enregistrées dans la base de données de la banque.
Il n’est plus nécessaire de saisir manuellement les informations importantes, ce qui réduit considérablement le nombre d’erreurs d’extraction de données et accélère considérablement le processus d’intégration.
Aller un pas en avant
Si nécessaire, une solution IDP peut même aller une étape plus loin. Avant que les données ne soient enregistrées dans la base de données de la banque, les informations sensibles peuvent être masquées. En cas de violation des données, les informations sont alors protégées contre les abus des fraudeurs.
En outre, le logiciel est capable de détecter automatiquement les documents frauduleux en effectuant, par exemple, une analyse EXIF.
Même si les solutions IDP sont déjà des logiciels sophistiqués, aucune technologie n’est précise à 100%. Souvent, le secteur bancaire exige le taux de précision le plus élevé possible, auquel cas nous conseillons d’utiliser une automatisation de type “human-in-the-loop”. Cela permet à une personne de vérifier l’exactitude des données extraites avant qu’elles ne soient stockées dans la base de données.
Cette approche CDD automatisée vous semble-t-elle utile? Alors, Klippa DocHorizon, le logiciel KYC, peut réaliser tout ce qui précède et même plus. Bien sûr, nous pensons que notre solution est la meilleure pour vous, mais la décision vous appartient. Peut être que nous pourrons vous convaincre avec les paragraphes suivants.
Utiliser Klippa pour votre processus CDD
Klippa offre plusieurs services pour améliorer votre processus CDD. Nous garantissons que le processus devient plus rapide, plus sûr et plus fiable.
Klippa DocHorizon
Avec Klippa DocHorizon, l’extraction manuelle de données appartient au passé. Nous fournissons une solution rapide et précise qui identifie le document présenté, extrait les informations de manière fiable et masque les données sensibles avant qu’elles ne soient stockées dans votre base de données.
Cela signifie qu’il faut consacrer moins de temps au processus de Customer Due Diligence (CDD), économiser de l’argent et réduire les délais d’exécution.
Pour prévenir la fraude documentaire, nous sommes en mesure d’effectuer une analyse EXIF, une analyse de l’écriture manuscrite et une détection de la falsification par le copiage-transfert d’images (i.e., détecter si une partie d’un document a été déplacée à un autre endroit sur le document). Cela vous permet d’être en conformité avec les règles et réglementations de votre secteur.
Mais ce n’est pas tout.
Vérification de l’identité
Notre solution de vérification d’identité est équipée de contrôles de présence pour s’assurer que le client est physiquement présent et qu’il ne trompe pas le système. De plus, en lisant le MRZ d’un document d’identité, notre solution IDP est capable de vérifier l’âge, l’adresse et l’identité d’un client potentiel.
L’une de nos dernières améliorations est la vérification d’identité NFC, qui rend le processus CDD encore plus convivial et sûr. Vous n’avez donc pas à vous inquiéter de voir les données sensibles de vos clients tomber dans de mauvaises mains.
Chez Klippa, nous accordons une grande importance à la conformité au GDPR, ce qui signifie que pendant tous les processus de vérification, aucune donnée n’est stockée dans notre base de données.
Vous souhaitez voir comment notre solution IDP peut automatiser votre processus CDD? Planifiez une démo en utilisant le formulaire de démo ci-dessous, ou contactez l’un de nos experts si vous avez d’autres questions.